Zahtjevi za stambeni zajam ili kreditnu liniju

Jedna od prednosti vlasnika kuće je mogućnost stvaranja kapitala u vašem domu. Možete iskoristiti taj kapital putem stambenog zajma ili kreditne linije kako biste platili projekte poboljšanja, otplatili druge vrste dugova ili financirali neki drugi cilj.

Kreditna linija za kapital obično ima nižu kamatnu stopu od mnogih drugih vrsta zajmova, tako da možete platiti medicinske račune ili možda konsolidirati dug kreditne kartice uz plaćanje manje kamate.

Ključni podaci za van

  • Iznos vašeg stambenog zajma ili kreditne linije temelji se na kapitalu vašeg doma.
  • Stambeni zajam ili kreditna linija ne moraju se koristiti za projekte poboljšanja doma. Može se koristiti za konsolidaciju duga, medicinske račune, studentske zajmove ili bilo što drugo na što odlučite potrošiti prihod.
  • Trebat će vam vrhunski kreditni rezultat da biste dobili dobru kamatnu stopu na stambeni zajam ili kreditnu liniju.
  • Vaš omjer duga i prihoda čimbenik je u određivanju odobrenja za stambeni zajam ili kreditnu liniju.

“Stambeni zajmovi i kreditne linije u biti su dug koji ste iskoristili korištenjem kapitala u svom domu”, rekao je James Goodwillie, suvlasnik u Brightleaf Mortgage u Richmondu, Virginia, za The Balance e-poštom.

Zajam ili kreditna linija odnosi se na određeni postotak vlasničkog kapitala koji imate. “Na primjer, ako vaš dom vrijedi 300.000 dolara, a dugujete 200.000 dolara, tehnički imate 100.000 dolara kapitala u svom domu”, rekao je Goodwillie.

Kako to funkcionira i koji su zahtjevi?

Zahtjevi za posuđivanje nekretnina

Stambeni zajam fiksni je iznos novca koji se vraća tijekom određenog vremenskog razdoblja u fiksnim mjesečnim obrocima. Home equity kreditna linija (HELOC) nije fiksni iznos. S nje možete povući novac do odobrenog iznosa, slično kreditnoj kartici, a plaćat ćete kamatu samo na iznos koji posudite. 1 Oba imaju slične zahtjeve.

Jednakost u kući

Količina kapitala u vašem domu odlučujući je faktor u tome možete li posuditi novac uz njega i, ako da, koliko. Temelji se na vašem omjeru kredita i vrijednosti (LTV) . 2

“Omjer kredita i vrijednosti ukupni je iznos duga na kući u odnosu na procijenjenu vrijednost kuće”, rekao je Goodwillie. Koristeći njegov primjer, recimo da vaš dom vrijedi 300.000 dolara, a dugujete 200.000 dolara. “LTV bi bio 66,6% (200 000 USD/300 000 USD).”

LTV omjer dolazi u obzir i kod prvih hipoteka. Većina zajmodavaca zahtijevat će od vas da platite privatno hipotekarno osiguranje ili PMI ako vaš predujam nije dovoljno velik da smanji vaš LTV na 80%.

Goodwillie je također rekao da ne možete posuditi više od 90% vašeg kombiniranog omjera kredita i vrijednosti (CLTV). Ovo uključuje sve zajmove koje imate protiv svoje imovine. “U ovom konkretnom primjeru, mogli biste otvoriti liniju kapitala do 70.000 USD, jer 70.000 USD + 200.000 USD = 270.000 USD, a zatim 270.000 USD/300.000 USD = 90%.”

Zahtjevi za kreditni rezultat

Kao i kod većine financijskih transakcija, dobar ili izvrstan kreditni rezultat može napraviti značajnu razliku. FICO ocjena od najmanje 700 dovoljno je dobra za stambeni zajam ili kreditnu liniju, iako neki zajmodavci mogu prihvatiti ocjenu od 640 ili čak nižu. Neki zajmodavci mogu prihvatiti rezultat ispod ovih pragova, ali može rezultirati plaćanjem više kamatne stope. 3

Raspon rezultata Ocjena Bilješka
800 ili više Iznimna Znatno iznad prosjeka američkih kreditnih rezultata; ukazuje na izuzetno nizak rizik
740-799 (prikaz, ostalo). Vrlo dobro Iznad prosjeka američkih kreditnih rezultata; ukazuje da je zajmoprimac vrlo pouzdan
670-739 (prikaz, ostalo). Dobro Blizu ili malo iznad prosječne američke kreditne sposobnosti; većina zajmodavaca to smatra dobrim rezultatom
580-669 (prikaz, ostalo). Pravedan Ispod prosjeka američkih kreditnih ocjena iako će mnogi zajmodavci i dalje davati kredite zajmoprimcima u ovom rasponu
Manje od 580 Jadno Kreditni rezultati znatno ispod prosjeka; ukazuje da zajmoprimac može predstavljati rizik.
Izvor: FICO

Zdrav omjer duga i prihoda

Vaš omjer duga i prihoda (DTI) još je jedan faktor koji će zajmodavci uzeti u obzir. DTI se odnosi na to koliko novca zaradite mjesečno u usporedbi s brojem troškova koje morate platiti mjesečno. “Ispod 43% je standard”, rekao je Goodwillie. Ali neki zajmodavci mogu prihvatiti čak 47% DTI omjera. 4

Vaš zajmodavac će vam reći što je prihvatljivo, ali trebali biste ciljati na nešto u blizini ovih granica.

Zbrojite svoje mjesečne otplate duga i podijelite ga s bruto mjesečnim prihodom kako biste izračunali omjer duga i prihoda . Pomnožite rezultat sa 100 za postotak. Na primjer, obitelj može imati ukupne mjesečne otplate duga, uključujući automobil, hipoteku i kreditne kartice, od 1900 USD. Mogli bi imati bruto mjesečni prihod prije oporezivanja od 6500 dolara. Računica je 1900 USD / 6500 USD = 0,292 x 100 = 29,2%. To je dovoljno zdravo da se kvalificirate za HELOC ili stambeni zajam, pod pretpostavkom da su ispunjeni i drugi uvjeti.

Zahtjevi za prihod

Većina zajmodavaca nema uklesane pragove prihoda koje morate ispuniti da biste se kvalificirali za stambeni zajam ili kreditnu liniju, ali će gotovo sigurno htjeti potvrditi vaš prihod kako bi bili sigurni da imate sredstava za otplatu zajma . Od vas će se najvjerojatnije tražiti da svoj prihod potkrijepite podacima o plaćama ili poreznim prijavama.

Kao i sa svim zajmovima, što više prihoda imate, veće su vam šanse da se kvalificirate. A vaš prihod može nadoknaditi ili poboljšati druge kvalificirajuće čimbenike. To utječe na vaš DTI omjer, a vaša će kamatna stopa vjerojatno biti povoljnija ako imate i dobre prihode i izvrsnu kreditnu sposobnost.

Povijest plaćanja

Većina zakašnjelih plaćanja koja izvršite odrazit će se na vašu kreditnu ocjenu i na vaše kreditno izvješće. Vjerojatno možete računati na to da će zajmodavac dodatno istražiti situaciju ako se nešto pojavi u vašem zapisu.

Zakašnjela plaćanja u ograničenom vremenskom razdoblju prije više godina mogu značiti da ste prošli kroz privremenu financijsku krizu, poput gubitka posla. Ali zakašnjela plaćanja razbacana po vašoj povijesti zaduživanja mogu ukazivati ​​na nedostatak odgovornosti za otplatu vaših obveza ili nemogućnost da to učinite. To bi moglo utjecati na to hoćete li se kvalificirati za stambeni zajam ili HELOC, ovisno o drugim čimbenicima.

Trebate li posuditi uz kapital svoje kuće?

Još jedna važna odluka je trebate li posuditi u odnosu na kapital svoje kuće. “Ovisno o tome koliko dugo planirate ostati u domu, to može biti vrijedan alat za privlačenje kapitala jer ne plaćate sve troškove zatvaranja kao što biste plaćali pri refinanciranju gotovine”, rekao je Goodwillie.

Međutim, rekao je da postoje dva čimbenika koja biste trebali imati na umu. “Prvo, skuplje je. Stope su često puno više od stopa hipoteka.”

Goodwillie je također rekao da je važno upamtiti da će HELOC ili zajam za kapital nekretnina rezultirati još jednim založnim pravom na vašem domu , baš kao i drugom hipotekom. „Dakle, kada u budućnosti krenete refinancirati ili prodati svoj dom , morat ćete se suočiti s tvrtkama za zajmove/dugove za koje ste odgovorni da ih otplatite. To može dovesti do skupljeg i dugotrajnijeg procesa kada za to dođe vrijeme.”

Alternative posuđivanju uz kapital kuće

Imate alternativu posuđivanju u korist svog doma kako biste financirali renoviranje kuće ili platili dugove. Na primjer, možete koristiti kreditnu karticu s niskom kamatnom stopom, osobni zajam ili CD zajam .

Druga alternativa je traženje refinanciranja gotovine , iako je to složeniji i skuplji proces.

Donja linija

Može biti primamljivo uzeti stambeni zajam ili kreditnu liniju ako imate značajan kapital u svom domu. Ali imajte na umu da je to još jedna financijska obveza, uz vašu prvu hipoteku, koju morate otplatiti. Pogledajte druge okolnosti svog života kako biste bili sigurni da je vrijedan toga. Je li vaš posao siguran? Jeste li blizu dobi za mirovinu? Hoće li vaša djeca krenuti na fakultet?

Možete uložiti novac u svoj vlastiti kapital za prihod uzimanjem obrnute hipoteke u mirovini…uvijek pod pretpostavkom da imate dovoljno preostalog kapitala ako ste uzeli stambeni kredit ili HELOC. Što se tiče tog fakultetskog obrazovanja, moglo bi biti dobar razlog da sada iskoristite svoj kapital.

Često postavljana pitanja (FAQ)

Možete li dobiti stambeni zajam s lošom kreditnom sposobnošću?

I dalje se možete kvalificirati za stambeni zajam ako je vaš kreditni rezultat ispod preporučenog raspona, ali vaša će kamatna stopa bez sumnje biti viša. Obično je preporučljivo pokušati poboljšati svoj kreditni rezultat prije prijave.

Koliko je plaća obično potrebno da bi se ispunili zahtjevi za dohodak za stambeni zajam?

Vaš zajmodavac može vam reći konkretan broj isplatnica koje će mu trebati, ali očekujte da ćete prikupiti najmanje dvije, a možda i više. Također ćete vjerojatno morati dostaviti poreznu evidenciju i financijska izvješća .

Koliko je vremena potrebno da dobijete odobrenje za stambeni zajam ili kreditnu liniju?

Točno vrijeme koje je potrebno da se odobri stambeni zajam ili kreditna linija ovisi o zajmodavcu, ali možete očekivati ​​da će trajati od 30 do 45 dana. Zajmodavac će vas obavijestiti kada vaš zajam ili linija budu odobreni ili odbijeni. Datum zatvaranja bit će zakazan ako bude odobren.

Leave a Comment