Koji zakoni i propisi utječu na obrnute hipoteke?

Obrnuta hipoteka vrsta je zajma za vlasnike kuća u dobi od 62 godine i više koji im omogućuje da iskoriste kapital svoje kuće kako bi dobili gotovinu za stvari kao što su zdravstveni troškovi i dodatni prihod. Zajmoprimac nije dužan prodati svoj dom ili platiti više računa da bi iskoristio obrnutu hipoteku, a zajam se ne mora otplaćivati ​​sve dok vlasnik kuće ne umre, preseli se ili proda svoju kuću. Nedostaci obrnute hipoteke uključuju naknade i druge troškove, kao i mogućnost promjene kamatne stope tijekom vremena.

Oko obrnutih hipoteka postoji niz zahtjeva, uključujući državne i savezne zakone osmišljene za zaštitu zajmoprimaca. Saznajte više o tome kako takva pravila i propisi mogu utjecati na vašu sposobnost podnošenja zahtjeva za obrnutu hipoteku.

Ključni zahvati

  • Brojni savezni zakoni i propisi reguliraju postupak obrnute hipoteke sa zahtjevima za kvalifikaciju, kao i posebnim obvezama za održavanje kredita u dobrom stanju.
  • Mnoge države također reguliraju obrnute hipoteke, uključujući nadzor nad naknadama koje zajmodavac može naplatiti od zajmoprimca prije zatvaranja zajma.
  • Savezni zakon nalaže da se zajmoprimac obrnute hipoteke može suočiti s neplaćanjem kredita ili ovrhom ako ne uspije održati svoj dom u dobrom stanju.

Kvalificiranje za obrnutu hipoteku

Razna pravila i propisi određuju kako se netko kvalificira za obrnutu hipoteku. Za najuobičajeniju vrstu obrnute hipoteke, poznatu kao hipoteka za konverziju vlasničkog kapitala (HECM) , morate: 1

  • Imati najmanje 62 godine
  • Posjedujete kuću u potpunosti ili dugujete vrlo malo novca
  • Koristite dom kao svoje primarno prebivalište
  • Ne smijete platiti bilo kakav savezni dug (tj. savezne studentske zajmove ili porez na dohodak)
  • Dokažite da imate financijska sredstva za tekuće plaćanje troškova kao što su porez na imovinu, osiguranje kuće i naknade za udruge vlasnika kuća

Druge vrste obrnutih hipoteka također imaju posebne uvjete podobnosti. Prihodi od jednonamjenske obrnute hipoteke, na primjer, moraju se koristiti samo za jednu svrhu koju je odredio zajmodavac (kao što su popravci kuće). 2

Je li potrebno savjetovanje za dobivanje obrnute hipoteke?

Osim ispunjavanja uvjeta dobi i drugih uvjeta za obrnutu hipoteku , ako se prijavljujete za zajam za konverziju vlasničkog kapitala, morate posjetiti savjetnika kojeg podržava Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja (HUD) SAD-a. 1

HUD preporučuje sastanke licem u lice između savjetnika i vlasnika kuće, dok neke države zahtijevaju osobne sastanke. Vaš savjetnik će pregledati uvjete prihvatljivosti i financijske implikacije obrnute hipoteke, kao i alternative kreditiranja. Za ovu uslugu bit će vam naplaćena naknada unaprijed. 3

Koje vrste domova ispunjavaju uvjete za povratnu hipoteku?

Nekretnine koje ispunjavaju uvjete za hipoteku za konverziju vlasničkog kapitala uključuju: 1

  • Obiteljska kuća ili kuća s dvije do četiri stambene jedinice, s jednom jedinicom u kojoj stanuje zajmoprimac
  • HUD-ov odobreni projekt stana
  • Pojedinačna stambena jedinica odobrena od strane Savezne stambene uprave (FHA)
  • Proizvedena kuća koja ispunjava zahtjeve FHA

Bez obzira na vrstu, dom mora biti u dobrom stanju. Ako ne zadovoljava standarde imovine, zajmodavac će naložiti popravke prije nego što se obrnuta hipoteka može dovršiti.

Koja su pravila za obrnutu hipoteku za zajmodavce?

Osim što zajmoprimci ispunjavaju različite uvjete za obrnutu hipoteku, zajmodavci se moraju pridržavati i određenih pravila. Kod većine obrnutih hipoteka, zajmodavac vam mora dati najmanje tri radna dana da otkažete zajam iz bilo kojeg razloga bez financijske kazne. Zahtjev za otkazivanje mora biti u pisanom obliku, a zajmodavac mora vratiti sav novac koji ste platili u roku od 20 dana nakon otkazivanja zajma. 4

Neke države, uključujući Kaliforniju i Massachusetts, zahtijevaju od zajmodavaca da se pridržavaju sedmodnevnog “razdoblja hlađenja” za obrnutu hipoteku. To znači da ćete imati sedam dana nakon potpisivanja pisma o obrnutoj hipotekarnoj obvezi da odlučite hoćete li ili ne nastaviti s kreditom. 6

U nekim slučajevima zajmodavac mora pružiti određene vrste informacija vlasniku kuće koji traži obrnutu hipoteku. Na primjer, zakon Minnesote nalaže da zajmodavac potencijalnom zajmoprimcu mora dati popis od najmanje tri neovisne agencije koje nude savjetovanje o obrnutoj hipoteci. Zajmodavac također mora pribaviti dokaz da je potencijalni zajmoprimac prošao savjetovanje. 7

Kako održati obrnutu hipoteku

Nakon što vlasnik kuće podigne hipoteku za konverziju vlasničkog kapitala, mora slijediti tri osnovna pravila kako bi kredit ostao u dobrom stanju: 8

  1. Dom mora služiti kao vaše primarno prebivalište. Svake će godine vaš zajmodavac ili serviser tražiti od vas da potvrdite status svoje kuće.
  2. Sva plaćanja vezana uz dom, kao što su osiguranje kuće i porez na imovinu, moraju biti ažurna.
  3. Kuća mora biti u dobrom stanju.

Pravila oglašavanja za obrnute hipoteke

Ured za financijsku zaštitu potrošača i različiti državni regulatori provode pravila oglašavanja za zajmodavce obrnute hipoteke. Na primjer, zakoni i propisi na saveznoj razini zabranjuju obmanjujuće tvrdnje u oglašavanju hipoteka i zahtijevaju točno objavljivanje uvjeta i troškova zajmova. 9 U Oregonu, na primjer, svaki oglas, traženje ili komunikacija za obrnute hipoteke mora sadržavati “jasan i uočljiv” sažetak uvjeta zajma. 10

Pravila za korištenje obrnute hipoteke za kupnju kuće

Postoji nešto poput zajma za pretvorbu nekretnine (HECM) za kupnju , koji se može koristiti za kupnju novog doma sve dok su ispunjeni sljedeći uvjeti: 11

  • Zajmoprimac mora imati najmanje 62 godine.
  • Novi dom mora biti vaše primarno prebivalište i mora se održavati u dobrom stanju.
  • Kapara mora biti uplaćena.
  • Morate pokriti razliku između prihoda od HECM-a i prodajne cijene, kao i sve troškove zatvaranja.
  • Porez na imovinu, osiguranje kuće i slični troškovi vezani uz stanovanje moraju se platiti na vrijeme.

Neke nekretnine, kao što su zadružne jedinice i proizvedene kuće, možda ne ispunjavaju uvjete za HECM koji je namijenjen za kupnju novog doma. 11

Često postavljana pitanja (FAQ)

Što će se dogoditi ako ne budem u toku s popravcima kuće s obrnutom hipotekom?

Obično zajmoprimac mora započeti popravke koje je naručio zajmodavac obrnute hipoteke ili serviser zajma u roku od 60 dana od primitka obavijesti. Ako popravci ne započnu u tom vremenskom razdoblju, zajmoprimac bi se mogao suočiti s neplaćanjem kredita ili ovrhom . 8

Koja su pravila o tome kako trošim novac od moje obrnute hipoteke?

Tipična obrnuta hipoteka dolazi bez ograničenja u pogledu načina na koji možete potrošiti prihod. Na primjer, novac možete staviti na troškove liječenja, dugotrajnu njegu, nadogradnju doma ili školarinu za unuče. Novac od obrnute hipoteke možete primiti kao kreditnu liniju, paušalni iznos gotovine ili mjesečne isplate.

Leave a Comment