Koje su 3 vrste obrnutih hipoteka?

Obrnute hipoteke omogućuju zajmoprimcima korištenje vlasničkog kapitala u potpuno ili uglavnom otplaćenoj rezidenciji za podmirenje redovnih troškova. Ti se zajmovi obično ne moraju otplaćivati ​​dok se kuća ne proda, a ograničeni su na umirovljenike koji imaju 62 godine ili više. 1

Većina obrnutih hipoteka su hipoteke na konverziju nekretnina (HECM), koje osigurava savezna vlada, a regulira ih Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja (HUD). 2 Vlasničke obrnute hipoteke privatne su hipoteke, koje ne osigurava država, koje se obično daju zajmoprimcima kojima je potrebno više od ograničenja HECM-a. Jednonamjenske obrnute hipoteke odnose se na jedan određeni trošak. Prođimo kroz svaku vrstu i kako rade.

Ključni podaci za van

  • Većina će zajmoprimaca koristiti hipoteku za konverziju vlasničkog kapitala koju osigurava država.
  • Vlasničke obrnute hipoteke nisu osigurane od strane države, ali omogućuju zajmoprimcima koji se ne kvalificiraju za HECM da dobiju obrnutu hipoteku.
  • Jednonamjenske obrnute hipoteke često se koriste za popravke doma ili porez na imovinu.

3 vrste obrnutih hipoteka

Hipoteka za konverziju vlasničkog kapitala (HECM) Vlasnička obrnuta hipoteka Jednonamjenska obrnuta hipoteka
Iznos pozajmice Do 970.800 dolara Najviši Najniža
naknade visoko Najviši Niska
Državno jamstvo Osiguran Nije primjenjivo moguće
Korištenje prihoda Bez ograničenja Do zajmodavca Ograničeno na jednu svrhu

HECM-ovi će raditi za većinu umirovljenika. Osigurana su od strane države i osmišljena su kako bi omogućila starijim osobama da koriste imovinu svog doma u mirovini. Vlasničke obrnute hipoteke korisne su zajmoprimcima koji se ne kvalificiraju za HECM ili kojima je potreban iznos zajma veći od ograničenja HECM-a. Jednonamjenske obrnute hipoteke izravno plaćaju pojedinačni trošak zajmoprimca.

Hipoteka za konverziju vlasničkog kapitala

Hipoteke za konverziju vlasničkog kapitala (HECM) najpopularnija su vrsta obrnute hipoteke i jedina koju osigurava vlada, točnije Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja (HUD) SAD-a. HECM-ovi su dostupni vlasnicima kuća koji imaju 62 ili više godina i koji su u cijelosti vlasnici svoje kuće ili su otplatili veći dio hipoteke. 3

Kad najbolje radi

HECM-ovi najbolje funkcioniraju za umirovljenike s fiksnim primanjima koji trebaju pristup kapitalu u svojim domovima za prihod. Uz HECM, zajmoprimci mogu dobiti sredstva zajma u paušalnom iznosu, mjesečnoj uplati ili kao kreditnu liniju . 3

Zajmoprimci su dužni dobiti savjetovanje koje provjerava kako će funkcionirati postupak obrnute hipoteke i financijsku situaciju zajmoprimca prije podnošenja zahtjeva za zajam. Savjetnike mora odobriti HUD i mogu se pronaći na web stranici HUD-a . 4

HECM-ove osigurava savezna vlada, ali ih može pokrenuti većina zajmodavaca. Zajmodavac će preuzeti zajam kako bi osigurao da zajmoprimac ispunjava uvjete na temelju državnih zahtjeva te da je voljan i sposoban držati korak s porezima na imovinu , troškovima održavanja i drugim troškovima povezanima s nekretninom.

Nikakva plaćanja ne dospijevaju na zajam dok se imovina ne proda, bilo od strane izvornog zajmoprimca ili od strane njegove ostavštine nakon smrti. Zajmoprimci koji dobiju HECM kreditnu liniju prikupljaju samo kamate na nepodmireni dug. 5

Potencijalni HECM zajmoprimci moraju:

  • Imati najmanje 62 godine
  • Posjedujete rezidenciju ili ste je platili “znatno”
  • Zauzeti imanje kao glavno prebivalište
  • Budite u toku sa svim saveznim dugovima
  • Budite voljni i sposobni održavati nekretninu i podmiriti sve troškove

Prednosti

HECM je koristan za starije osobe čija se mirovinska imovina sastoji uglavnom od njihovog prebivališta. Umirovljenici koji se oslanjaju na socijalno osiguranje i/ili mirovinu i nemaju puno više u obliku imovine mogu upotrijebiti HECM za pretvaranje kapitala u svom domu u gotovinu za korištenje za troškove.

Nedostaci

Glavni nedostatak je trošak. Obrnuta hipoteka obično ima višu kamatnu stopu kako bi se zajmodavac nadoknadio za vrijeme potrebno za otplatu zajma. Dodatno se može naplatiti svaki od sljedećih troškova: 6

  • Naknade za savjetovanje
  • Naknade za odobravanje zajma (do 6000 USD)
  • Troškovi zatvaranja
  • Početna i kontinuirana premija osiguranja hipoteke (MIP)
  • Interes
  • Naknade za servisiranje

Vlasnička obrnuta hipoteka

Vlasnička obrnuta hipoteka sveobuhvatni je izraz za ne-HECM obrnute hipoteke koje nude privatni zajmodavci . Za njih ne jamči vlada i ne regulira ih HUD ili Savezna uprava za stambena pitanja (FHA). 7

Kad najbolje radi

Vlasničke obrnute hipoteke najbolje koriste zajmoprimci koji ne ispunjavaju uvjete za HECM. Postupak preuzimanja vjerojatno će biti sličan HECM-u, ali nema zahtjeva za savjetovanjem.

Prednosti

Korist vlasničke obrnute hipoteke ovisi o zajmodavcu.

Vlasničke obrnute hipoteke najčešće koriste zajmoprimci čija je rezidencijalna vrijednost daleko viša od ograničenja kredita HECM-a. Privatni zajmodavac može prekoračiti to ograničenje , dopuštajući zajmoprimcu da više kapitala pretvori u gotovinu.

Nedostaci

Vlasničke obrnute hipoteke vjerojatno će imati još veće naknade i kamate od HECM-ova. To je zato što će hipoteka vjerojatno biti uglavnom slična HECM-u, ali bez pogodnosti državnog osiguranja, tako da zajmodavac mora dobiti naknadu za dodatni rizik.

Jednonamjenska obrnuta hipoteka

Savezna vlada također ne jamči jednonamjenske obrnute hipoteke . Obično ih nude lokalne vlasti ili neprofitne organizacije za korištenje u jednu svrhu. Ta bi svrha mogla biti nešto poput kućnih popravaka ili neplaćenih poreza na imovinu. 8

Kad najbolje radi

Jednonamjenska obrnuta hipoteka koristi se za jednokratni projekt ili trošak. Za razliku od druge dvije opcije, ne može se koristiti za tekuće troškove ili za obnovu imovine za mirovinu. 9

Zajmoprimac neće morati koristiti mnogo vlasničkog kapitala u svom stanu, a zajmodavac će vjerojatno koristiti vlasničku tvrtku kako bi prisilio korištenje prihoda.

Moguće je da će zajmodavac zahtijevati da jednonamjenska obrnuta hipotekarna plaćanja idu izravno primatelju.

Prednosti

Ovaj proizvod je koristan za zajmoprimce koji moraju platiti jednokratni trošak. Neće morati platiti puno naknada za pristup kapitalu i mogu pristupiti sredstvima zajma bez potrebe za korištenjem proizvoda za neosigurani zajam s visokim naknadama .

Nedostaci

Glavni nedostatak je ograničeno korištenje sredstava. Zajmoprimac može primijeniti sredstva samo za namjensku upotrebu prihoda. Ako se nešto drugo pojavi, morali bi restrukturirati zajam ili dati novi zajam.

Često postavljana pitanja (FAQ)

Po čemu se obrnute hipoteke razlikuju od drugih vrsta hipoteka?

Obrnute hipoteke razlikuju se od terminskih hipoteka jer se najčešće koriste za pristup kapitalu u rezidenciji. Iako se mogu koristiti za kupnju novog prebivališta, obično ih koriste ljudi koji su otplatili ili skoro otplatili svoje prebivalište kako bi taj kapital pretvorili u gotovinu.

Koje su najčešće vrste obrnutih hipoteka?

HECM-ovi, jednonamjenske obrnute hipoteke i vlasničke obrnute hipoteke najčešće su vrste obrnutih hipoteka . Od ova tri, HECM-ovi se najčešće financiraju.

Leave a Comment