Kako se određuju kamate na zajmove za nekretnine

Stambeni zajmovi omogućuju vam posuđivanje u odnosu na vlastiti kapital za korištenje za bilo koji trošak, primjerice za poboljšanje doma ili hitne slučajeve. Budući da su ti zajmovi osigurani vašom kućom, često možete dobiti puno niže stope nego što možete s neosiguranim zajmovima kao što su osobni zajmovi ili kreditne kartice.

Na kamatne stope utječu i gospodarstvo i vaša osobna financijska situacija. Širi ekonomski uvjeti određuju okruženje kamatnih stopa. Zajmodavci zatim promatraju vaše osobno financijsko stanje, mjereno metrikama kao što je vaš kreditni rezultat, kako bi odredili stopu koju primate. Saznajte više o tome kako ova dva čimbenika utječu na stopu vašeg stambenog kredita.

Ključni podaci za van

  • Ekonomski uvjeti utječu na osnovnu kamatnu stopu, koja je osnova za to kako zajmodavci određuju stope stambenih kredita.
  • Vaš će zajmodavac prilagoditi vašu kamatnu stopu na temelju vaših osobnih financija.
  • Usporedite cijene različitih zajmodavaca kako biste dobili najboljeg i uštedjeli novac.

Čimbenici u širem okruženju kamatnih stopa

Kamatna stopa koja vam se nudi na stambeni zajam dijelom se temelji na širim ekonomskim čimbenicima. Zajmodavci imaju primarnu kamatnu stopu , a to je kamatna stopa koju određuju banke i koja se često temelji na stopi saveznih fondova Saveznih rezervi. 1

Fed koristi monetarnu politiku postavljanja stope saveznih fondova za upravljanje gospodarstvom. Na primjer, ako je inflacija visoka, Fed može povećati svoju referentnu kamatnu stopu. Stopa saveznih fondova tada utječe na osnovnu stopu koju mnoge banke koriste kao osnovu za postavljanje pojedinačnih kamatnih stopa.

Rizičnost dužnika utječe na kamatne stope

Glavna kamatna stopa u biti je osnova za ono što zajmodavac naplaćuje za kamate na stambeni zajam. Odatle prilagođavaju stopu koju vam nude na temelju vaše rizičnosti kao zajmoprimca.

Možete kontrolirati neke od ovih osobnih financijskih čimbenika koji utječu na vašu stopu, poput kreditne sposobnosti, omjera duga i prihoda i duljine kredita.

Kreditna ocjena

Jedan od najvećih čimbenika u prilagođavanju vaše osobne kamatne stope na stambeni zajam je vaš kreditni rezultat . Ovo je mjera kolika je vjerojatnost da ćete otplatiti svoje dugove. Ako imate povijest dobrog upravljanja svojim dugom, vjerojatno ćete imati visoku kreditnu ocjenu i obrnuto.

Kreditni rezultati temelje se na čimbenicima kao što su vaša povijest propuštenih plaćanja, duljina vaše kreditne povijesti, iznos revolving duga koji koristite, vaša kombinacija kredita i iznos novog kredita koji imate.

Svaki zajmodavac ima sustave za prilagođavanje stopa na temelju vaše kreditne sposobnosti. Općenito, ako imate FICO rezultat od 740 ili više, što se smatra “vrlo dobrim” ili “izvrsnim” rezultatom, obično ćete se kvalificirati za najniže kamatne stope. 2

Omjer duga i prihoda

Zajmodavci također uzimaju u obzir vaš dug u odnosu na vaš prihod kada procjenjuju vaš rizik. Omjer duga i prihoda izračunavate tako da mjesečne otplate duga podijelite s mjesečnim prihodom.

Za hipoteke, uključujući drugu hipoteku, čelnici obično zahtijevaju omjer duga i prihoda od 43%, ali zahtjevi se razlikuju od zajmodavca. Ako imate visok omjer duga i prihoda, razmislite o plaćanju nekih dugova kako biste smanjili svoju ukupnu mjesečnu obvezu duga. 3

Trajanje mandata

Što duže imate kredit, to je veći rizik da ga nećete moći otplatiti. Tijekom duljeg vremenskog razdoblja, primjerice, veći je rizik da biste mogli izgubiti posao ili se suočiti s financijskim problemima. Stoga zajmodavci općenito naplaćuju višu kamatnu stopu na dugoročnije zajmove za kapital nekretnina .

Stambeni zajmovi općenito se kreću od pet do 30 godina. Dakle, ako vam je cilj minimizirati ukupne kamate koje plaćate, odaberite najkraći rok zajma s mjesečnim otplatama koji si možete priuštiti.

Kako pronaći najbolje kamatne stope na zajmove za nekretnine

Svaki zajmodavac je drugačiji. Neki se mogu specijalizirati za pružanje pomoći određenim vrstama ljudi ili bi mogli nastojati biti konkurentniji općenito nudeći niže stope od drugih zajmodavaca. Zbog toga je važno kupovati okolo kako biste dobili najbolje moguće stope na stambeni zajam.

  • Provjerite kod nekoliko zajmodavaca : Usporedba cijena nekretnina povećava vaše izglede da pronađete najnižu stopu.
  • Uključite kreditne unije i online zajmodavce : kreditne unije često nude niže stope od banaka . Zajmovi od online zajmodavaca mogu biti još povoljniji. 5
  • Usredotočite se na APR : Godišnja kamatna stopa uključuje sve naknade. Usporedba APR-ova zajmodavaca umjesto same kamatne stope pomoći će vam da odredite pristupačniji zajam.
  • Vodite dobre bilješke : Napravite proračunsku tablicu ili popis svakog zajmodavca i uključite APR, datum kada ste primili ponudu, naknade i je li zajam s fiksnom ili promjenjivom stopom.
  • Usporedite sve stope u roku od dva tjedna : možete ograničiti utjecaj na svoj kreditni rezultat prijavom za različite kredite u roku od dva tjedna. Na taj se način sve kreditne provjere bilježe kao jedan kreditni upit.

Alternative stambenim zajmovima

Zajam za kapital nije opcija za mnoge ljude. Ako ste, na primjer, upravo podigli hipoteku, možda još nemate dovoljno kapitala u svom domu da biste ispunili uvjete za zajam za kapital. U svakom slučaju, na raspolaganju su vam i druge mogućnosti ako trebate posuditi novac.

Osobni zajmovi

Osobni zajam sličan je zajmu za kapital, osim što je neosigurani zajam, pa nije pokriven kolateralom. Stoga je rizik za zajmodavca veći, a time i kamate.

Kreditne linije za nekretnine

Kreditna linija za kapital (HELOC) slična je zajmu za kapital po tome što je podržana kapitalom vašeg doma. Dakle, stope su pristupačnije od drugih izvora financiranja, kao što su neosigurani zajmovi.

Međutim, umjesto paušalnog iznosa, posuđujete novac prema potrebi, slično kao s kreditnom karticom. HELOC pruža fleksibilan izvor sredstava i može biti bolje rješenje ako niste sigurni koliko će vam novca trebati.

Refinanciranje gotovine

Isplatno refinanciranje omogućuje vam refinanciranje hipoteke za veći iznos nego što trenutno dugujete. Zatim biste dobili razliku natrag kao gotovinu koju možete koristiti za bilo koju svrhu. Imajte na umu da će refinanciranje isplate vjerojatno produžiti vrijeme u kojem ćete otplaćivati ​​hipoteku i/ili mjesečnu otplatu.

Potpore i zajmovi temeljeni na potrebama

Mnogi lokalni programi nude pomoć kroz bespovratna sredstva temeljena na potrebama i pristupačne zajmove za osobe koje ispunjavaju uvjete. Mnoge od ovih opcija možete pronaći preko državne komisije za financiranje stambenog pitanja ili posjetite 211.org da se povežete sa savjetnikom koji može pregledati opcije dostupne u vašoj zajednici.

Često postavljana pitanja (FAQ)

Što ima više kamatne stope, zajmovi za kapital ili kreditne linije za kapital?

Stambeni zajmovi obično imaju fiksnu stopu koja se ne mijenja. Home equity kreditne linije (HELOCS) obično imaju promjenjive stope, tako da se mogu mijenjati u skladu s tržišnim uvjetima. Stope se razlikuju ovisno o zajmodavcu.

Kako inflacija utječe na kamatne stope?

Inflacija može uzrokovati porast kamatnih stopa iz dva glavna razloga. Prvo, zajmodavci će povećati kamatne stope koje naplaćuju kako bi išli u korak s rastućim troškovima. Drugo, Federalne rezerve često prilagođavaju stopu saveznih fondova kako bi obuzdale inflaciju, što zauzvrat uzrokuje porast stopa koje vam banke naplaćuju.

Leave a Comment