Kako dobiti zajam za nekretnine s lošom kreditnom sposobnošću

Vlasnički kapital u kući može biti značajna financijska imovina koju možete iskoristiti kada vam se neočekivano nađu životni izazovi. Sjajan način da to iskoristite je zajam za kapital nekretnina, osiguran vrijednošću vašeg doma. Djeluje kao izvor gotovine za pokrivanje hitnih troškova, renoviranja, medicinskih računa i više.

Glavna kvalifikacija za stambeni zajam je vlasništvo (vlasništvo) u vašem domu. Ali gotovo je jednako važno imati dobar kreditni rezultat. Loša ocjena ispod prosjeka zajmodavca ne mora vas nužno diskvalificirati od uzimanja ove vrste zajma, ali može otežati dobivanje zajma. Htjet ćete biti spremni za dobivanje stambenog zajma s lošom kreditnom sposobnošću imajući na umu neka razmatranja.

Ključni zahvati

  • Stambeni zajam je osigurani zajam koji se posuđuje u odnosu na vrijednost vašeg doma.
  • Zajmodavci koji nude zajmove za kapital obično traže zajmoprimce s kreditnim ocjenama iznad 700.
  • Neki će zajmodavci prihvatiti zahtjeve za zajam s kreditnim rezultatima od 600-ih, ali ti se podnositelji zahtjeva suočavaju s mnogo višim kamatama.
  • Pripremite se pokazati svoju financijsku vrijednost na načine kao što je nizak omjer duga i prihoda (DTI) i posjedovanje više od 20% vlasničkog kapitala.

Kreditni zahtjevi za stambene zajmove

Prvi korak u ispunjavanju uvjeta za zajam za kapital je jednostavan: morate imati najmanje 20% kapitala. 1 Vlasnički kapital definiran je kao razlika između onoga što dugujete po hipoteci i iznosa koji biste dobili da prodate kuću. 2

Vaš kreditni rezultat igra značajnu ulogu u tome hoće li vam zajmodavci odobriti zajam jer slabiji rezultat može signalizirati rizičnu transakciju. Zajmodavac će obično željeti vidjeti ocjenu od oko 700, ali moguće je pronaći zajmodavce koji bi radili s potencijalnim zajmoprimcima u rasponu od 660 do 700. 1

Možda se čini da je teško postići 20 posto vlastitog kapitala , ali dobra je vijest da vjerojatno imate više kapitala u svom domu nego što mislite. Predujam koji ste uplatili prilikom kupnje svog doma počinje graditi kapital, zajedno sa svim uplatama hipoteke koje ste od tada izvršili. 3

Zajmodavci značajnije odmjeravaju druge financijske čimbenike kada je vaš rezultat ispod 700. Veći kapital, niži omjer duga i prihoda (DTI) i manji omjer iskorištenosti kredita mogli bi prevagnuti na vagi u vašu korist.

Kako kreditni rezultati utječu na kamatne stope

Stambeni zajam je zajam s fiksnom stopom osiguran vrijednošću vašeg doma. Ponuđena fiksna stopa može se značajno promijeniti, ovisno o vašem kreditnom rezultatu i drugim čimbenicima koje pregledava zajmodavac. To uključuje vašu punu kreditnu povijest , vlasnički kapital i zahtjeve zajmodavca.

Vaša jedinstvena kombinacija faktora mogla bi značiti plaćanje tisuća dolara više kamata godišnje ako imate niži kreditni rezultat. Ovo su tipične kamatne stope u korelaciji s rezultatima koje dodjeljuje tvrtka za kreditno bodovanje FICO. Zabilježite koliko se stope povećavaju na temelju niske ocjene. 5

FICO rezultat Tipične kamatne stope
740 – 850 (prikaz, stručni). 5,17%
720 – 739 (prikaz, stručni). 5,55%
700 – 719 (prikaz, stručni). 6,8%
670 – 699 (prikaz, stručni). 8,17%
640 – 669 (prikaz, stručni). 9,67%
620 – 639 (prikaz, stručni). 11,17%
Ljubaznošću Fair Isaac Corporation (FICO)

Kako dobiti zajam za nekretnine s lošom kreditnom sposobnošću

Još uvijek se možete kvalificirati za stambeni zajam čak i s lošom kreditnom sposobnošću, ali to postaje teže ako vam rezultat padne ispod 700. Razmislite o poduzimanju nekoliko od sljedećih koraka kako biste došli u bolju financijsku poziciju ako odlučite da morate zaraditi na kapital vašeg doma. Zajmodavci će vas vjerojatno nagraditi boljom kamatnom stopom.

Provjerite svoju kreditnu sposobnost

Zakon o poštenom kreditnom izvješćivanju daje vam pravo na besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvješća svakih 12 mjeseci. 6 Zajmodavci koriste izvješća kako bi pregledali stanje vaše kreditne sposobnosti kada se prijavite za financiranje. Htjet ćete znati pojedinosti u izvješću, provjeriti ima li pogrešaka i biti spremni odgovoriti na sva pitanja koja zajmodavci mogu imati o tome. Svoje besplatno godišnje izvješće možete naručiti na AnnualCreditReport.com .

Također biste trebali biti u tijeku sa svojim kreditnim rezultatom koristeći resurse koje nudi vaša banka, besplatne web stranice za kreditno bodovanje ili čak aplikacije kao što su Mint ili Credit Karma .

Procijenite svoj kapital

Omjer zajma i vrijednosti (LTV) način je na koji zajmodavci procjenjuju vaš kapital na temelju toga koliko dugujete po hipoteci. U prosjeku bi vaš LTV trebao biti 80% ili manje. To znači da imate najmanje 20% kapitala u svom domu. Ali oni s nižim kreditnim rezultatima možda žele prikazati veći kapital. 7

Odredite svoj LTV pomoću ovog jednostavnog izračuna: Trenutno stanje kredita / trenutna procijenjena vrijednost = LTV.

Pogledajte svoj omjer duga i prihoda

Vaš DTI omjer predstavlja ukupna plaćanja duga mjesečno kao postotak vašeg mjesečnog prihoda. Većina zajmodavaca traži 43% DTI ili manje za odobravanje stambenog zajma, ali trebali biste biti ispod te razine ako imate loš kreditni rezultat. 1 Zajmodavcima daje više povjerenja da ćete odrediti prioritet plaćanja zajma. 8

Napišite pismo s objašnjenjem svoje kreditne sposobnosti

Zajmodavci žele znati da ste pouzdani, a više kapitala u vašem domu povećava to povjerenje. Ali biti spreman odgovoriti na zabrinutost zajmodavaca o niskom kreditnom rezultatu još je jedan solidan način da pokažete tu motivaciju. Budite proaktivni u pružanju pisma u kojem objašnjavate svoju kreditnu povijest, trenutni rezultat i radnje koje poduzimate kako biste izgradili svoj kredit .

Prijavite se s više zajmodavaca

Kupovina zajma kod više zajmodavaca pametan je potez, bez obzira na vašu kreditnu sposobnost. Svaki zajmodavac imat će različite uvjete, kao što su godišnja postotna stopa (APR), moguće kazne za prijevremenu otplatu i potrebe kreditnog osiguranja . Prijavite se kod nekoliko zajmodavaca kojima vjerujete i neka se natječu za vaše poslovanje kako biste dobili povoljnije uvjete.

Budite svjesni nepoštenih zajmodavaca. Neki mogu stvoriti posebne uvjete prema kojima znaju da nećete ispuniti svoje uvjete . Pripazite na zajmodavce koji žele da potpišete prazne dokumente, promijenite postavljene uvjete ili vas tjeraju da potpišete bez vremena za potpuni pregled.

Alternative stambenim zajmovima za zajmoprimce s lošom kreditnom sposobnošću

Možda ćete otkriti da uzimanje kredita za kapital nije najbolja ideja s lošim kreditnim rezultatom. Postoje i druge mogućnosti za razmatranje na temelju vaših financijskih izgleda:

  • HELOC : kreditna linija za kapital (HELOC) djeluje kao kreditna kartica osigurana vašim domom. U razdoblju izvlačenja možete dobiti onoliko novca koliko vam je potrebno. Stope su promjenjive, ali plaćate samo ono što posudite.
  • Osobni zajmovi : Osobni zajmovi nisu osigurani i mogu se koristiti za gotovo sve svrhe. Oni obično dolaze s manje povoljnim uvjetima, kao što je viši APR na temelju kreditnih rezultata. I dalje biste trebali kupovati kako biste se borili sa svojim slabijim rezultatom.
  • Isplatno refinanciranje : ovo otplaćuje vašu prvu hipoteku novom, većom hipotekom s drugačijim uvjetima i rokovima. Iznos kapitala vašeg doma se smanjuje, ali možda će vam biti lakše pronaći zajmodavca koji bi prihvatio niži kreditni rezultat u ovom scenariju.
  • Obrnuta hipoteka : Obrnuta hipoteka pretvara vlasnički kapital starijih vlasnika u isplate zajmodavaca koji u biti otkupljuju vaše vlasništvo.

Donja linija

Zajam za kapital dobar je izbor za financijski poticaj za pokrivanje hitnih troškova, pokretanje posla ili renoviranje doma . Loša kreditna sposobnost ne mora vam nužno uskratiti ovu priliku, ali pripremite se platiti višu stopu, imati više kapitala u svom domu i više raditi kako biste uvjerili zajmodavce da predstavljate dobar rizik.

Možda ćete htjeti pauzirati pothvat ako niste zadovoljni mogućnostima zajma koje dobivate s vašom kreditnom ocjenom. Umjesto toga odvojite vrijeme da se usredotočite na poboljšanje svog rezultata i obratite posebnu pozornost na iskorištenost kredita, DTI i broj otvorenih računa koje imate. Otplata dugova, kontaktiranje vjerovnika za podršku i izbjegavanje novih kupnji učinit će vas privlačnijim za stambeni zajam.

Često postavljana pitanja (FAQ)

Mogu li dobiti zajam za kapital s kreditnom ocjenom 500?

Nije nemoguće dobiti stambeni zajam s lošom kreditnom sposobnošću, ali teže je dobiti odobrenje i pronaći povoljne uvjete ako imate ocjenu ispod 700. 1 Možda ćete uštedjeti tisuće dolara ako se usredotočite na poboljšanje svoje ocjene prije nego što podignete takav zajam.

Koji su drugi zahtjevi za zajam za kapital?

Kreditni rezultat koji zadovoljava minimum zajmodavca , maksimalni LTV od 80% i DTI ispod 43% standardni su zahtjevi za stambeni zajam. Svaka kreditna institucija ima jedinstvene standarde provjere, a ti brojevi mogu izgledati drugačije za nekoga s nižim kreditnim rezultatom. 2

Kada možete podići stambeni kredit?

Možete uzeti stambeni zajam nakon što pregledate i ispunite osnovne zahtjeve . Što više kapitala imate u svojoj kući i što je vaša kreditna sposobnost veća, to su vam izgledi da pronađete povoljnije uvjete bolji.

Želite čitati više ovakvog sadržaja? Prijavite se za The Balance bilten za svakodnevne uvide, analize i financijske savjete, koji će vam se svakog jutra dostavljati ravno u pristiglu poštu!

Leave a Comment