Druge hipoteke: kako funkcioniraju

Druga hipoteka vrsta je zajma koji vam omogućuje posuđivanje u odnosu na vrijednost vašeg doma. Vaš dom je imovina, a ta imovina može s vremenom dobiti na vrijednosti. Druge hipoteke, koje mogu biti  kreditne linije za kapital (HELOC) ili zajmovi za kapital, način su korištenja te imovine za druge projekte i ciljeve bez potrebe za prodajom kuće.

Ključni zahvati

  • Druga hipoteka je zajam koji koristi vaš dom kao kolateral, sličan zajmu koji ste koristili za kupnju svog doma.
  • Prednosti druge hipoteke uključuju veće iznose kredita, niže kamatne stope i potencijalne porezne olakšice.
  • Nedostaci druge hipoteke uključuju rizik od ovrhe, troškove zajma i troškove kamata.
  • Druge hipoteke često se koriste za stavke kao što su poboljšanje doma ili konsolidacija duga.

Što je druga hipoteka?

Druga hipoteka je zajam koji koristi vaš dom kao kolateral, sličan zajmu koji ste koristili za kupnju svog doma. Zajam je poznat kao druga hipoteka jer je vaš zajam za kupnju obično prvi zajam koji treba otplaćivati ​​ako vaš dom ode pod ovrhu.

To znači da ako se dogodi najgori scenarij u kojem više ne možete plaćati hipoteku, a zajmodavac proda vaš dom, vaša prva hipoteka bit će prva plaćena. Vaša druga hipoteka će dobiti sva preostala sredstva nakon što se prva hipoteka plati. 1

Druge hipoteke dovode se u  kapital vašeg doma , što je tržišna vrijednost vašeg doma umanjena za stanje kredita. 2 Vlasnički kapital se može povećati ili smanjiti, ali u idealnom slučaju, on raste tijekom vremena. Vlasnički kapital se može promijeniti na različite načine:

  • Kada plaćate mjesečne otplate zajma, smanjujete saldo zajma, povećavajući svoj kapital.
  • Ako vaš dom dobije na vrijednosti zbog jakog tržišta nekretnina ili poboljšanja koja napravite u svom domu, vaš kapital se povećava.
  • Gubite kapital kada vaš dom izgubi vrijednost ili kada posudite uz svoj dom.

Druga hipoteka može doći u nekoliko različitih oblika:

  • Paušalni iznos : Standardna druga hipoteka je jednokratni zajam za kapital koji daje paušalni iznos novca koji možete koristiti za što god želite. S tom vrstom zajma zajam ćete otplaćivati ​​postupno tijekom vremena, često s fiksnim mjesečnim otplatama. Svakim plaćanjem plaćate dio troškova kamate i dio stanja kredita u procesu koji se naziva amortizacija . 3
  • Kreditna linija : Također je moguće posuditi pomoću kreditne linije ili fonda novca iz kojeg možete povući. S tom vrstom zajma nikada ne morate uzeti novac – ali imate mogućnost da to učinite ako želite. Vaš zajmodavac postavlja maksimalno ograničenje posuđivanja i možete nastaviti posuđivati ​​(više puta) dok ne dosegnete to maksimalno ograničenje. Kao i kod kreditne kartice, možete vraćati i posuđivati ​​više puta. 4

Ovisno o vrsti zajma koji koristite i vašim preferencijama, vaš zajam može imati  fiksnu kamatnu stopu  koja vam pomaže planirati plaćanja u godinama koje dolaze. Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom  također su dostupni i standard su za kreditne linije. 4

Prednosti sekundarnih hipoteka

Zašto podići drugu hipoteku? Evo nekoliko razloga da razmislite o jednom.

Iznos pozajmice

Druga hipoteka omogućuje vam posuđivanje značajnih iznosa. Budući da je zajam osiguran vašim domom (koji obično vrijedi mnogo novca), imate pristup višem nego što biste mogli dobiti bez korištenja svog doma kao kolaterala. Koliko možete posuditi? Ovisi o vašem zajmodavcu, ali možda ćete moći posuditi do 80% vrijednosti svoje kuće. Taj bi maksimum uračunao sve vaše stambene zajmove, uključujući prvu i drugu hipoteku. 3

Kamatne stope

Sekundarne hipoteke često imaju niže kamatne stope od drugih vrsta duga. Opet, osiguravanje zajma svojim domom pomaže vam jer smanjuje rizik za vašeg zajmodavca. Budući da su zajmovi nižeg rizika, zajmodavci nude niže stope na drugu hipoteku od  neosiguranih osobnih zajmova  poput kreditnih kartica.

Izračunajte svoju mjesečnu uplatu

Vaša mjesečna hipotekarna uplata ovisit će o cijeni vaše kuće, predujmu, roku kredita, porezu na imovinu, osiguranju vlasnika kuće i kamatnoj stopi na kredit (koja uvelike ovisi o vašoj kreditnoj sposobnosti). Upotrijebite unose u nastavku da biste dobili dojam kolika bi na kraju mogla biti vaša mjesečna hipoteka.

$

$
%

             30 godina         

Or Credit Score

%

OR

MONTHLY PAYMENT
$ 1,969.22 /month for 30 years
Monthly Payment$1,969.23

Principal & Interest
$ 1,351.56
Property Taxes
$ 506.67
Homeowners Insurance
$ 111.00
Mortgage Size$304,000.00
Mortgage Interest*182.560,32 dolara
Ukupno plaćena hipoteka*486.560,32 USD
*Pod pretpostavkom fiksne kamatne stope. Promjenjiva stopa mogla bi vam dati nižu početnu stopu. Za više informacija kliknite ovdje .

Porezne olakšice

U nekim slučajevima, moći ćete uzeti odbitak kamata na hipoteku za kamate plaćene na drugu hipoteku. Postoje brojne tehničke stvari kojih morate biti svjesni, stoga pitajte svog poreznog obveznika prije nego što počnete uzimati odbitke. Za porezne godine nakon 2017., Zakon o smanjenju poreza i zapošljavanju eliminira odbitak osim ako ne koristite novac za “znatna poboljšanja” kuće. 5

Nedostaci druge hipoteke

Prednosti uvijek dolaze s kompromisima. Troškovi i rizici znače da te zajmove treba koristiti mudro.

Rizik od ovrhe

Jedan od najvećih problema s drugom hipotekom je taj što morate staviti svoj dom na kocku. Ako prestanete plaćati, vaš će zajmodavac moći  uzeti vaš dom putem ovrhe , što može uzrokovati ozbiljne probleme za vas i vašu obitelj. 1 Iz tog razloga rijetko ima smisla koristiti drugu hipoteku za troškove “tekuće potrošnje”. Za zabavu i redovite životne troškove jednostavno nije održivo niti se isplati riskirati korištenje zajma ili kreditne linije za kapital.

Troškovi zajma

Druga hipoteka, poput kredita za kupnju, može biti skupa. Morat ćete platiti brojne troškove za stvari kao što su kreditne provjere,  procjene ,  naknade za pokretanje i više. Troškovi zatvaranja mogu lako narasti na tisuće dolara. Čak i ako vam je obećan zajam “bez troškova zatvaranja”, vi i dalje plaćate—samo te troškove ne vidite transparentno. 6

Troškovi kamata

Kad god posudite, plaćate kamatu . Stope druge hipoteke obično su niže od kamata na kreditne kartice, ali su često nešto više od stope vašeg prvog kredita. 1 Drugi hipotekarni zajmodavci preuzimaju veći rizik od zajmodavca koji vam je dao prvi zajam.

Ako prestanete plaćati, drugom hipotekarnom zajmodavcu neće biti plaćeno sve dok primarni zajmodavac ne dobije sav svoj novac natrag.

Trebam li uzeti drugu hipoteku?

Razmislite kako planirate iskoristiti sredstva iz kredita. Najbolje je taj novac staviti u nešto što će poboljšati vašu neto vrijednost (ili vrijednost vašeg doma) u budućnosti. To je zato što ćete morati otplatiti te zajmove, rizični su i koštaju puno novca. Evo nekoliko uobičajenih isplativih načina za korištenje druge hipoteke.

  • Poboljšanja doma : Renoviranja su uobičajena upotreba sredstava za drugu hipoteku jer je pretpostavka da ćete otplatiti zajam kada prodate svoj dom po višoj prodajnoj cijeni.
  • Izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) : PMI bi moglo biti moguće izbjeći kombinacijom zajmova. Na primjer, strategija 80/10/10 ili “piggyback” zajam koristi drugu hipoteku kako bi omjer zajma i vrijednosti vaše primarne hipoteke bio na ili ispod 80%. Samo provjerite ima li smisla u usporedbi s plaćanjem i otkazivanjem PMI-a. 7
  • Konsolidacija duga : često možete dobiti nižu stopu s drugom hipotekom, ali možda se prebacujete s neosiguranih zajmova na zajam koji bi vas mogao stajati kuće. 1
  • Obrazovanje : Možda ćete se moći postaviti za veći prihod. Ali kao i u drugim situacijama, stvarate situaciju u kojoj biste se mogli suočiti s ovrhom. Standardni studentski zajmovi  mogli bi biti bolja opcija.

Čuvajte se rizičnih značajki zajma kao što su  balon plaćanja  i kazne za prijevremenu otplatu .

Kako dobiti drugu hipoteku

Kupujte okolo i pronađite ponude iz najmanje tri različita izvora. Svakako uključite sljedeće u svoju pretragu:

  • Lokalna banka ili  kreditna unija
  • Hipotekarni posrednik ili inicijator kredita (pitajte svog agenta za nekretnine za prijedloge)
  • Online zajmodavac

Pripremite se za proces tako što ćete pripremiti svoje dokumente. To će proces učiniti puno lakšim i manje stresnim.

Često postavljana pitanja (FAQ)

Koliko je teško dobiti drugu hipoteku?

Budući da će vaša druga hipoteka biti podređena vašem primarnom stambenom kreditu, vaš će zajmodavac vjerojatno imati strože zahtjeve od onih za vašu izvornu hipoteku. Možda će vam trebati viši kreditni rezultat , a vaša kamatna stopa može biti viša od vašeg prvog zajma (iako će i dalje biti niža nego što bi bila za neosigurani zajam). Također ćete morati pokazati da možete podnijeti još jedno plaćanje kredita.

Kako mogu ukloniti drugu hipoteku?

Imate nekoliko opcija ako se trebate osloboditi druge hipoteke. Ako ste upravo zatvorili stambeni zajam ili kreditnu liniju, imate tri dana da otkažete transakciju bez penala. 8 Nakon toga, vaše opcije su otplatiti zajam, refinancirati svoju drugu hipoteku u svoju prvu hipoteku ili proglasiti bankrot. Potonja je opcija posljednje sredstvo i samo će određene okolnosti s stečajevima iz poglavlja 7 i poglavlja 13 ukloniti vašu obvezu plaćanja duga po drugoj hipoteci. 9 Obavezno razgovarajte o svojim mogućnostima s odvjetnikom prije nego što pokrenete bankrot.

Koja je razlika između stambenog zajma i druge hipoteke?

Stambeni zajam jedna je vrsta druge hipoteke, a to je bilo koji zajam osiguran vašim stambenim kapitalom koji je podružnica vaše primarne hipoteke.

Leave a Comment